Заблокировали по 115 ФЗ: Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Право банка блокировать счета

Банк имеет право заблокировать счет или операцию не только по решению госорганов или судов, но и по собственной инициативе. Это право закреплено в законе 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Признаки подозрительных операций

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из признаков:

• необычный характер сделки

• отсутствие явного экономического смысла

• несоответствие сделки целям деятельности организации

Центробанк установил перечень таких признаков, по которым банки могут классифицировать операции как сомнительные.

Действия банка при подозрениях

1. Запрос дополнительных документов и пояснений

2. Приостановка операций по счету (до 5 рабочих дней)

3. Возобновление операций (если сомнения развеяны)

4. Отказ в проведении операций и расторжение договора (если подозрения подтвердились)

Как избежать блокировки счета

Рекомендации Группы Финансы:

• Своевременно предоставлять в банк актуальные сведения о компании и бенефициарах

• Не дробить бизнес на множество фирм и ИП без явных причин

• Оперативно отвечать на запросы банка и предоставлять подтверждающие документы

• Составлять финансовые планы, четко планировать доходы и расходы

• Держать делопроизводство и договорную базу в порядке

Что делать при блокировке

1. Оперативно связаться с банком

2. Уточнить причину

3. Предоставить запрошенные документы, подтверждающие экономический смысл операций

В большинстве случаев конструктивное взаимодействие с банком позволяет решить вопрос и возобновить операции по счету.

Признаки подозрительных операций

Существует несколько признаков, по которым банк может посчитать операцию подозрительной:

• Необычный характер сделки, не соответствующий обычной деятельности клиента

• Отсутствие явного экономического смысла или законной цели операции

• Вывод капитала из страны, особенно в офшорные юрисдикции или страны с высокими рисками отмывания денег

• Финансирование серого импорта, ввоз товаров без надлежащего таможенного оформления

• Обналичивание денег, снятие крупных сумм наличными без ясной цели

• Уход от налогов, дробление платежей для занижения налоговой базы

• Коррупционная составляющая, например, платежи в адрес госслужащих или аффилированных с ними лиц

Центробанк РФ в 2024 году расширил перечень признаков мошеннических операций, по которым банки должны приостанавливать переводы, с трех до шести. В частности, банки теперь обязаны блокировать переводы:

• На счета, по которым ранее уже совершались мошеннические операции по оценкам антифрод-систем банков, даже если клиенты не жаловались

• Получателям, в отношении которых возбуждено уголовное дело, о чем стало известно банку

• При выявлении нехарактерной телефонной активности клиента перед переводом, например, роста числа СМС с новых номеров

Банки должны учитывать эти обновленные критерии ЦБ с 25 июля 2024 года. Это позволит эффективнее выявлять и предотвращать мошеннические операции для защиты средств клиентов.

Действия банка при подозрительных операциях

Если банк замечает подозрительную операцию, он может предпринять следующие меры:

• Запросить документы и информацию, подтверждающие экономический смысл и законность операции, например, договоры, счета, накладные. Банк вправе запрашивать любые документы, которые посчитает нужными.

• Установить срок для предоставления запрошенных документов. Обычно это 5 рабочих дней, в течение которых операции по счету могут быть приостановлены.

• Пригласить клиента на личную встречу для устного разъяснения сути операции и предоставления подтверждающих документов.

• Посетить место ведения бизнеса клиента для проверки реальности деятельности и соответствия заявленным целям.

• Дать рекомендации, как правильно оформить операцию, чтобы она не вызывала подозрений, например, подробно заполнять назначение платежа.

• Изменить степень риска клиента в сторону повышения, если объяснения и документы не развеяли подозрения банка. Банки относят клиентов к группам низкого, среднего или высокого риска на основе собственных критериев и оценки ЦБ.

• Отказать в проведении операции и сообщить о ней в Росфинмониторинг как о подозрительной, если клиент не предоставил запрошенные документы или его объяснения неубедительны.

• В крайнем случае расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, если подозрения в нарушении 115-ФЗ подтвердились.

Клиент может оспорить присвоение ему высокого уровня риска, подав заявление в межведомственную комиссию при ЦБ в течение 6 месяцев или напрямую в ЦБ в некоторых случаях.

Крайние меры банка

Если клиент не предоставляет запрошенные документы в установленный срок, банк может прибегнуть к крайним мерам:

• Отказ в совершении конкретной подозрительной банковской операции. Банк вправе отказать в проведении операции, если у него есть подозрения в нарушении 115-ФЗ и клиент не предоставил документы, развеивающие эти подозрения.

• Приостановка всех операций по счету клиента, кроме зачисления денежных средств. Банк может заблокировать счет на срок до 5 рабочих дней для проверки подозрительных операций.

• Заморозка безналичных денежных средств на счете клиента. В этом случае приходящие платежи зачисляются, но средства нельзя расходовать до окончания проверки.

• Расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке. Если подозрения банка в нарушении 115-ФЗ подтвердились, а клиент не представил опровергающие их документы, банк вправе закрыть счет.

Максимальный срок приостановки операций по инициативе банка составляет 5 рабочих дней. Однако этот срок может быть продлен до 30 суток по решению Росфинмониторинга, если есть достаточные основания подозревать клиента в легализации преступных доходов или финансировании терроризма.

Важно, что банк обязан обосновать свои подозрения и запросы документов. Если действия банка необоснованны и незаконны, клиент может оспорить их в суде и потребовать возмещения убытков и морального вреда.

Меры принудительного характера

Банк может также принять меры принудительного характера, такие как:

• отказ в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Такие меры могут быть приняты в отношении лиц, подозреваемых в экстремистской деятельности или терроризме.

Законодательная база

Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма":

1. Банки обязаны принимать меры по противодействию финансированию терроризма и экстремизма.

2. Статья 7.4 предусматривает дополнительные меры противодействия финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Права банка при подозрениях

Если у банка есть подозрения в причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму, банк вправе:

• Отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции

• Исключение: операции по зачислению денежных средств

Роль Банка России

1. Устанавливает признаки, указывающие на необычный характер сделки

2. Определяет правила внутреннего контроля для выявления таких операций

3. По согласованию с Росфинмониторингом может принять решение о:

• замораживании (блокировании) денежных средств

• блокировании иного имущества организаций и физических лиц, подозреваемых в причастности к экстремизму или терроризму

Позиция Конституционного суда РФ

Конституционный суд РФ признал законными:

• Нормы о блокировке счетов лиц, подозреваемых в экстремизме и терроризме, без судебного решения

• Автоматическую блокировку и арест имущества таких лиц как превентивную меру

Важно помнить

1. Банки могут ограничить доступ к счетам клиентов при подозрении в связях с экстремизмом или терроризмом.

2. Это законно и помогает бороться с финансированием опасной деятельности.

Но важно, чтобы банки не перегибали палку. Нужны веские причины для таких серьезных мер. Нельзя блокировать счета просто так, по ошибке или из-за недопонимания.

Если вас коснулись такие ограничения, и вы считаете их необоснованными:

• Не молчите

• У вас есть право попросить объяснений

• У вас есть право оспорить действия банка

Как не допустить блокировки по 115 ФЗ

Чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ, необходимо:

• Иметь под рукой подтверждающие документы по всем операциям - договоры, счета, накладные, платежные поручения. Заранее подготовленный пакет документов позволит быстро ответить на запрос банка и снять подозрения.

• Быть готовым предоставить банку по запросу документы и пояснения по сути операций в течение 5 рабочих дней. Оперативная реакция на запрос и предоставление исчерпывающих документов поможет избежать блокировки счета.

• Тщательно проверять контрагентов перед началом работы - на предмет реальности деятельности, наличия ресурсов, добросовестной репутации. Проверку можно провести через специальные сервисы ФНС, запросить документы у самого контрагента.

• Использовать расчетный счет строго для операций по основной деятельности, заявленной при открытии счета. Не проводить по счету операции, не имеющие очевидного экономического смысла и не соответствующие бизнес-профилю компании.

• Правильно оформлять платежные поручения, с подробным указанием назначения платежа и деталей сделки. Избегать дробления платежей на мелкие суммы, снятия крупных сумм наличными без ясного обоснования.

• Своевременно уплачивать налоги и не допускать задолженностей перед бюджетом. Налоговая непрозрачность и уклонение от уплаты налогов - явные признаки сомнительных операций для банка.

Следование этим рекомендациям, прозрачное ведение деятельности и готовность к сотрудничеству с банком помогут минимизировать риски блокировки счета по 115-ФЗ. В случае возникновения у банка вопросов, важно оперативно предоставить запрошенные документы и пояснения для подтверждения законности операций.

Что делать, если заблокировали онлайн-банкинг

Если банк приостановил операции или заблокировал доступ к онлайн-банкингу в рамках 115-ФЗ, важно действовать быстро и последовательно:

1. Направить в банк официальное требование о предоставлении информации о причинах блокировки и запрошенных документах. Банк обязан сообщить причины своих действий и дать клиенту возможность представить документы.

2. Подготовить и предоставить банку документы, подтверждающие экономический смысл и законность приостановленных операций - договоры, счета, накладные, обоснования. Чем подробнее будут документы, тем выше шансы на быструю разблокировку.

3. Потребовать от банка информацию о сообщении в Росфинмониторинг. Если банк направил сведения о подозрительных операциях в Росфинмониторинг, клиент вправе запросить информацию об этом.

4. Если банк отказывается возобновлять операции после предоставления документов, можно обжаловать его решение в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Комиссия рассматривает жалобы на необоснованные действия банков по 115-ФЗ.

5. Если и комиссия не удовлетворит жалобу, конечная инстанция - суд. В суде нужно доказать незаконность действий банка, необоснованность его подозрений и предоставить подтверждающие законность операций документы. Суд оценит доводы сторон и вынесет решение.

Важно понимать, что банк блокирует онлайн-банкинг не произвольно, а при наличии признаков сомнительных операций по 115-ФЗ. Поэтому главное - оперативно предоставить банку исчерпывающие документы, подтверждающие реальность и законность операций. Сотрудничество с банком - самый быстрый способ возобновить доступ к счету.

Заключение

Федеральный закон №115-ФЗ наделяет банки полномочиями по контролю операций клиентов и блокировке подозрительных транзакций и счетов. Чтобы минимизировать риски блокировки, важно знать признаки сомнительных операций, превентивные меры и порядок действий при блокировке.

Признаки подозрительных операций:

• Необычный характер сделки, не соответствующий деятельности клиента

• Отсутствие очевидного экономического смысла операции

• Уклонение от уплаты налогов, дробление бизнеса на множество фирм

• Обналичивание денег, вывод средств в офшоры

• Финансирование экстремизма и терроризма

Действия банка при подозрительных операциях:

• Запрос документов и пояснений у клиента (в течение 5 дней)

• Приостановка операций и блокировка счета на срок до 5 дней

• Продление блокировки до 30 дней по решению Росфинмониторинга

• Отказ в проведении операций, расторжение договора банковского счета

Рекомендации по профилактике блокировки:

• Своевременно предоставлять в банк актуальные сведения о бизнесе

• Не дробить бизнес на множество фирм без явных причин

• Оперативно отвечать на запросы банка, предоставлять документы

• Использовать счет строго для заявленной деятельности

• Проверять контрагентов на благонадежность

Действия при блокировке счета:

1. Уточнить в банке причины блокировки и запрошенные документы

2. Оперативно предоставить документы, подтверждающие законность операций

3. Получить от банка информацию о сообщении в Росфинмониторинг

4. Обжаловать решение банка в ЦБ РФ (при необоснованной блокировке)

5. Подать иск в суд о незаконности действий банка (крайняя мера)

Сравнение действий клиента и банка при подозрительных операциях:

Чтобы не попасть под блокировку по 115-ФЗ, держите банк в курсе своих дел. Будьте открыты насчет операций и готовы объясниться, если что.

Если банк все же заблокировал счет без причины, не паникуйте. Можно пожаловаться в ЦБ или суд. Но сначала попробуйте договориться с банком напрямую.

Главное - будьте готовы предоставить все нужные бумаги. Чем больше информации вы дадите, тем быстрее решится проблема.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

По каким признакам банк может посчитать операцию подозрительной и заблокировать счет?

Банк может заблокировать счет, если заметит один из признаков:

• Необычный характер сделки, не соответствующий деятельности клиента

• Отсутствие явного экономического смысла операции

• Попытки ухода от налогов, обналичивания, вывода средств в офшоры

• Подозрения в финансировании экстремизма или терроризма

Как избежать блокировки счета по 115-ФЗ?

Чтобы минимизировать риски блокировки:

• Своевременно предоставляйте в банк актуальные сведения о бизнесе

• Не дробите бизнес на множество фирм без явных причин

• Оперативно отвечайте на запросы банка, предоставляйте документы

• Используйте счет строго для заявленной деятельности

• Проверяйте контрагентов на благонадежность

Что делать, если банк заблокировал счет?

При блокировке счета:

1. Уточните в банке причины блокировки и запрошенные документы

2. Оперативно предоставьте документы, подтверждающие законность операций

3. Получите от банка информацию о сообщении в Росфинмониторинг

4. Обжалуйте решение банка в ЦБ РФ, если блокировка необоснованна

5. Подайте иск в суд о незаконности действий банка (крайняя мера)

Обязан ли банк объяснять причины блокировки счета?

Да, по рекомендациям ЦБ РФ банк должен информировать клиента о причинах блокировки счета или операции по 115-ФЗ. Если банк не объясняет причины, их нужно запросить официально.

Как долго может длиться блокировка счета?

По 115-ФЗ банк может заблокировать счет на срок до 5 рабочих дней для проверки подозрительных операций. Если подозрения подтвердятся, Росфинмониторинг может продлить блокировку до 30 дней. Если клиент предоставит документы, подтверждающие законность операций, блокировка будет снята.